Auto auf Kredit kaufen: was es wirklich kostet
Der Preis auf dem Schild ist nicht der Preis, den du zahlst. Hier rechnest du Rate, Zinsen und Gesamtkosten aus – und siehst, ob der Kredit von der Bank oder die Finanzierung beim Händler günstiger ist.
1. Was kostet mich der Kredit?
Trage die Zahlen aus dem Angebot ein. Nichts wird gespeichert oder gesendet.
2. 0-Prozent-Finanzierung oder Bankkredit?
Die wichtigste Rechnung beim Autokauf – und die, die fast niemand macht.
3. Was das Auto jeden Monat wirklich kostet
Die Rate ist nur ein Teil. Hier kommt der Rest dazu.
Bevor du unterschreibst: sechs Dinge
1. Nur der effektive Jahreszins zählt
In jedem Angebot stehen zwei Zinsen. Der Sollzins ist der kleinere und sieht besser aus. Der effektive Jahreszins enthält auch Gebühren und den Zeitpunkt der Zahlungen – nur er ist vergleichbar. Wenn ein Händler nur den Sollzins nennt, frag nach dem effektiven.
2. Der Fahrzeugbrief bleibt bei der Bank
Bei fast jedem Autokredit wird das Auto zur Sicherheit übereignet: Die Bank behält die Zulassungsbescheinigung Teil II, umgangssprachlich den Fahrzeugbrief. Du fährst das Auto, aber du kannst es nicht einfach verkaufen, solange der Kredit läuft. Das ist normal – aber viele erfahren es erst beim Verkauf.
3. Die Restschuldversicherung ist freiwillig
Sie wird oft angeboten, manchmal so, als gehöre sie dazu. Sie ist freiwillig. Ihr Preis wird häufig mitfinanziert, das heißt du zahlst auch darauf Zinsen, und der Schutz hat viele Ausschlüsse. Wenn du sie willst, lies vorher genau nach, was sie im Krankheits- und Arbeitslosigkeitsfall wirklich zahlt. Ein Kredit wird nicht dadurch sicher, dass eine Versicherung dranhängt.
4. Vierzehn Tage Widerruf
Bei einem Verbraucherkredit hast du nach dem Vertragsschluss in der Regel vierzehn Tage Widerrufsrecht. Die Frist beginnt erst, wenn du alle Pflichtangaben bekommen hast. Das ist dein Notausgang, wenn du im Autohaus unter Druck unterschrieben hast – aber er schließt sich schnell.
5. Früher zurückzahlen ist erlaubt
Du darfst einen Ratenkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine Entschädigung verlangen, aber nur begrenzt: höchstens ein Prozent des zurückgezahlten Betrags, und nur ein halbes Prozent, wenn die Restlaufzeit unter einem Jahr liegt. Frag trotzdem vorher schriftlich nach der genauen Summe.
6. Erst die Bank fragen, dann das Auto aussuchen
Wer mit einer Kreditzusage ins Autohaus geht, ist Barzahler. Barzahler bekommen Rabatt. Wer sich erst verliebt und dann finanziert, verhandelt schlecht. Und: Lass bei der Bank ausdrücklich eine Konditionenanfrage machen, keine Kreditanfrage – die Konditionenanfrage verschlechtert deinen Schufa-Score nicht.
Wenn du neu in Deutschland bist
Banken schauen bei einem Autokredit auf drei Dinge, und zwei davon überraschen viele: einen unbefristeten Arbeitsvertrag oder wenigstens die bestandene Probezeit, und bei Nicht-EU-Bürgern die Restlaufzeit des Aufenthaltstitels. Ist der Titel kürzer als die Laufzeit, wird oft abgelehnt oder die Laufzeit verkürzt. Eine kurze Kontohistorie ist ebenfalls ein Hindernis. Das ist ärgerlich, aber es ist kein Urteil über dich – und eine Ablehnung bei einer Bank heißt nicht Ablehnung bei allen.
Was hilft: größere Anzahlung, kürzere Laufzeit, ein günstigeres Auto. Was nicht hilft: jemanden anderen den Kredit aufnehmen lassen. Wer unterschreibt, haftet – auch wenn ein anderer fährt und zahlen wollte. Diese Geschichte endet in dieser Community oft vor Gericht.
Was dieser Rechner nicht kann
- Er kennt deine Bank nicht. Der Zins, den du wirklich bekommst, hängt von Einkommen, Schufa und Laufzeit ab – die Werbezahl ist der beste Fall, nicht dein Fall.
- Er bewertet nicht, ob das Auto sein Geld wert ist. Ein günstiger Kredit auf ein schlechtes Auto bleibt ein schlechtes Geschäft.
- Er rechnet keinen Wertverlust. Bei Neuwagen ist das der größte Posten überhaupt, und er taucht auf keiner Rechnung auf.
- Er ist keine Kredit- oder Rechtsberatung. Die Zahlen deines Vertrags gehen immer vor.
- Bei sehr hohen Zinsen oder bei Leasing gelten andere Regeln als hier gerechnet.
Häufige Fragen
Bankkredit oder Finanzierung beim Händler – was ist besser?
Das entscheidet der Barzahlerrabatt, nicht der Zins. Eine 0-Prozent-Finanzierung ist nur dann wirklich kostenlos, wenn du bei Barzahlung keinen Rabatt bekommen hättest. Zehn Prozent Rabatt auf 12.000 Euro sind 1.200 Euro – dafür darf ein Bankkredit einiges an Zinsen kosten und ist trotzdem günstiger. Rechner 2 oben macht genau diesen Vergleich.
Wie viel Rate kann ich mir leisten?
Eine verbreitete Faustregel ist: alle Autokosten zusammen, also Rate plus Versicherung, Steuer, Sprit und Werkstatt, unter etwa 20 Prozent vom Netto. Wichtiger als jede Regel ist aber, dass nach allen festen Kosten noch etwas zum Sparen übrig bleibt. Ein Auto, das jeden Puffer auffrisst, wird beim ersten kaputten Getriebe zum Problem.
Brauche ich eine Anzahlung?
Vorgeschrieben ist sie nicht, aber sie senkt Rate und Zinskosten und erhöht deine Chance auf eine Zusage. Sinnvoll ist ungefähr ein Fünftel des Preises. Nimm aber nicht deine letzte Rücklage dafür – ein Auto ohne Notgroschen ist teurer als ein Kredit.
Was passiert, wenn ich die Rate nicht mehr zahlen kann?
Melde dich sofort bei der Bank, bevor die erste Rate platzt. Möglich sind oft eine Ratenpause, eine längere Laufzeit oder ein Verkauf des Autos mit Zustimmung der Bank. Nichts tun ist der teuerste Weg: dann kommen Mahnkosten, Kündigung des Kredits und ein Schufa-Eintrag dazu. Kostenlose Hilfe gibt es bei der Schuldnerberatung von Caritas, Diakonie oder der Verbraucherzentrale.
Kann ich das Auto verkaufen, solange der Kredit läuft?
Nur mit der Bank zusammen. Sie hat den Fahrzeugbrief, und ohne ihn bekommt der Käufer das Auto nicht zugelassen. Üblich ist, dass der Verkaufserlös zuerst den Kredit ablöst. Sprich mit der Bank, bevor du inserierst.
Darf ich ein Auto bar bezahlen?
Ja, aber ab 10.000 Euro muss der Händler nach dem Geldwäschegesetz deine Identität feststellen und den Vorgang dokumentieren. Das ist normal und kein Verdacht gegen dich. Bei Privatkäufen gilt die Pflicht nicht, aber große Bargeldsummen bei einem Fremden sind ein eigenes Risiko – eine Überweisung ist auch dein Beleg.
Stand: September 2026. Gesetze und Zinsen ändern sich – im Zweifel gilt dein Vertrag. Diese Seite ist Information, keine Kredit-, Steuer- oder Rechtsberatung.