Finanzielle Freiheit: dein Geld-Plan mit 3 Rechnern
Finanzielle Freiheit heißt nicht reich sein. Es heißt: Ein kaputtes Auto oder ein Jobverlust bringt dich nicht sofort in Not. Und irgendwann arbeitest du, weil du willst – nicht, weil du musst. Diese Seite zeigt dir den Weg in kleinen Schritten. Mit echten Zahlen, ohne Versprechen.
1 · Notgroschen2 · Sparplan3 · FreiheitszahlPlan in 7 Stufen
1 · Wie viel Notgroschen brauche ich?
Trag ein, was du jeden Monat wirklich zahlen musst. Nicht dein Gehalt – deine festen Kosten.
Faustregel der Verbraucherzentrale: 2 bis 3 Netto-Monatsgehälter. Wer unsicher arbeitet oder Familie versorgt, legt mehr zur Seite. Der Rechner nimmt deine festen Kosten, weil die im Notfall wirklich weiterlaufen.
2 · Was wird aus meinem monatlichen Sparbetrag?
So wächst Geld mit Zinseszins. Der Zins ist eine Annahme – niemand weiß, was die nächsten Jahre bringen.
Beispiele bei 5 % pro Jahr
| Pro Monat | nach 10 Jahren | nach 20 Jahren | nach 30 Jahren |
|---|---|---|---|
| 50 € | 7.764 € | 20.552 € | 41.613 € |
| 100 € | 15.528 € | 41.103 € | 83.226 € |
| 150 € | 23.292 € | 61.655 € | 124.839 € |
| 200 € | 31.056 € | 82.207 € | 166.452 € |
| 300 € | 46.585 € | 123.310 € | 249.678 € |
Gerechnet mit monatlicher Einzahlung und monatlicher Verzinsung, ohne Steuern und Kosten. Echte Ergebnisse sind anders.
3 · Meine Freiheitszahl: ab wann bin ich frei?
Die Idee: Wenn dein Vermögen 25-mal so groß ist wie deine Jahresausgaben, kannst du jedes Jahr etwa 4 % davon nehmen. Das reicht in der Vergangenheit meistens für sehr lange Zeit. Das ist eine grobe Faustregel aus US-Studien – keine Garantie.
Die Zahl ist für viele erst mal ein Schock. Das ist normal. Sie wird kleiner, wenn du weniger brauchst (zum Beispiel günstiger wohnen) oder wenn du später eine Rente bekommst – trag sie oben ein. Sie wird schneller erreicht, wenn du mehr verdienst. Darum ist ein besserer Job oft der stärkste Hebel, nicht der Zins.
Der Plan in 7 Stufen
Mach die Stufen der Reihe nach. Wer Stufe 5 vor Stufe 1 macht, verliert meist Geld.
So liest du die Ergebnisse
- Notgroschen: Das ist dein Polster für Reparaturen, Strafzettel, Kündigung. Erst wenn das voll ist, an Stufe 5 denken.
- Sparplan: Der grüne Teil im Balken ist das Geld, das dein Geld verdient hat. Je länger, desto größer wird dieser Teil. Darum: früh anfangen schlägt viel einzahlen.
- Freiheitszahl: Das ist ein Ziel für viele Jahre, kein Monatsziel. Schon 10 % davon heißt: Ein Jobverlust ist kein Drama mehr.
Was dieser Rechner nicht kann
- Er kennt keine Steuern, keine Fondskosten und keine Inflation. Echte Beträge sind kleiner.
- Er sagt dir nicht, welchen ETF, welche Bank oder welches Depot du nehmen sollst. Wir sind keine Anlageberater und dürfen das auch nicht.
- Er weiß nicht, wie hoch deine Rente einmal wird. Das steht in deiner Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung: Rente verstehen.
- Die 4-%-Regel ist eine Faustregel. Sie hat in der Vergangenheit meist funktioniert, aber die Zukunft kann anders sein.
Checkliste zum Ausdrucken
Haushaltsbuch für einen Monat, Notgroschen-Tracker zum Ausmalen und die 7 Stufen zum Abhaken – auf 2 Seiten, kostenlos, ohne Anmeldung.
Häufige Fragen
Wie viel Notgroschen sollte man haben?
Die Verbraucherzentrale empfiehlt als Faustregel zwei bis drei Netto-Monatsgehälter. Wer befristet arbeitet, selbstständig ist oder Familie versorgt, sollte eher drei bis sechs Monate seiner festen Kosten zurücklegen.
Ab wann ist man finanziell frei?
Eine bekannte Faustregel sagt: wenn dein Vermögen etwa 25-mal so groß ist wie deine Jahresausgaben. Bei 1.800 € Ausgaben im Monat sind das 540.000 €. Eine spätere Rente senkt diese Summe deutlich.
Wie viel wird aus 100 € im Monat?
Bei angenommenen 5 % pro Jahr werden aus 100 € im Monat nach 20 Jahren etwa 41.103 € – eingezahlt hast du 24.000 €. Ohne Steuern, Kosten und Inflation gerechnet, und ohne Garantie.
Soll ich erst Schulden zahlen oder sparen?
Zuerst Schulden mit hohen Zinsen wie den Dispo. Ein kleiner Notgroschen von 500 bis 1.000 € daneben ist trotzdem gut, damit du bei der nächsten Reparatur nicht wieder ins Minus rutschst.
Wo lege ich den Notgroschen an?
Auf einem Tagesgeldkonto bei einer Bank mit deutscher oder EU-Einlagensicherung. Das Geld ist täglich verfügbar und getrennt vom Girokonto. Nicht in Aktien, Krypto oder Gold – das kann genau dann im Minus sein, wenn du es brauchst.
Ist finanzielle Freiheit mit kleinem Lohn möglich?
Ganz frei sein dauert mit kleinem Lohn sehr lange. Aber die ersten Stufen – keine Schulden, ein Notgroschen, kleiner Sparplan – schafft fast jeder. Und genau die nehmen den meisten Stress raus.
Das hilft dir auch
Stand: 16.10.2026 · Allgemeine Information, keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Alle Rechnungen sind Beispiele ohne Garantie.
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