Bank sagt Nein? So bekommst du trotzdem ein Konto

Du warst bei der Bank. Du hast deinen Pass gezeigt, dein Visum, alles. Und dann sagt die Frau am Schalter: „Tut mir leid, das geht leider nicht.“

Das passiert jeden Tag. Vielen aus unserer Community ist es schon passiert. Und die meisten gehen dann nach Hause und denken: Ich habe kein Recht auf ein Konto.

Doch. Das hast du.

Das Wort, das alles ändert: Basiskonto

In Deutschland gibt es seit 2016 ein Gesetz, das Zahlungskontengesetz. Darin steht: Wer sich rechtmäßig in der EU aufhält und in Deutschland noch kein nutzbares Konto hat, bekommt ein Basiskonto. Die Bank darf nicht einfach Nein sagen.

Das gilt auch, wenn:

• deine Schufa schlecht ist oder du gar keine Schufa hast,
• du wenig verdienst oder gerade keine Arbeit hast,
• du eine Duldung oder Aufenthaltsgestattung hast,
• du keine feste Wohnung hast.

Ein Basiskonto ist ein ganz normales Girokonto. Gehalt kommt drauf, Miete geht runter, du bekommst eine Karte. Nur einen Dispo (Minus auf dem Konto) gibt es nicht.

Warum die Bank trotzdem Nein sagt

Ganz einfach: Wenn du nur sagst „Ich möchte ein Konto“, bietet die Bank dir ihr normales Konto an. Und dafür darf sie ablehnen.

Das Basiskonto musst du ausdrücklich verlangen. Mit genau diesem Wort. Viele Banken verstecken es auf ihrer Website – manchmal heißt es auch „Konto nach §§ 30 ff. ZKG“.

So gehst du vor – Schritt für Schritt

1. Sag das Wort.
„Ich möchte ein Basiskonto nach dem Zahlungskontengesetz eröffnen.“ Nicht mehr, nicht weniger.

2. Mach es schriftlich.
Frag nach dem Antragsformular für das Basiskonto. Die Bank muss es dir kostenlos geben. Lass dir bestätigen, dass dein Antrag angekommen ist – mit Datum.

3. Nimm die richtigen Papiere mit.
Pass oder Ausweis, dazu Aufenthaltstitel, Visum, Duldung oder Aufenthaltsgestattung. Hast du keine feste Wohnung? Dann reicht eine Postadresse – zum Beispiel bei Familie, Freunden oder einer Beratungsstelle.

4. Warte auf die Antwort.
Die Bank muss sich melden. Kommt nichts, frag nach – freundlich, aber schriftlich.

5. Sie sagt trotzdem Nein?
Dann kannst du dich bei der BaFin beschweren. Das ist die Aufsicht über die Banken und kostet dich nichts. Hilfe beim Schreiben bekommst du bei der Verbraucherzentrale, bei der Schuldnerberatung oder bei einer Migrationsberatung.

Ein ehrliches Wort zu den Kosten

Ein Basiskonto ist nicht immer kostenlos. Viele Banken nehmen dafür eine monatliche Gebühr. Die Gebühr muss aber „angemessen“ sein – so steht es im Gesetz. Wenn sie dir viel zu hoch vorkommt, frag bei der Verbraucherzentrale nach.

Deshalb unser Tipp: Probier zuerst ein kostenloses Girokonto – der Versuch kostet nichts. Klappt das nicht, ist das Basiskonto dein sicherer Plan B.

Der Fehler, den viele machen

Sie leihen sich das Konto von einem Freund oder Verwandten. „Lass dein Gehalt einfach auf mein Konto kommen.“

Bitte nicht.

Du hast dann keine Kontrolle über dein eigenes Geld. Wenn es Streit gibt, ist das Geld weg. Und für deine Steuer, für die Familienkasse und für das Amt wird es sehr kompliziert. Ein eigenes Konto ist dein Recht – nutze es.

Kurz gesagt

• Du hast ein Recht auf ein Konto, auch mit schlechter Schufa.
• Sag das Wort „Basiskonto“ – und stell den Antrag schriftlich.
• Ohne Wohnung reicht eine Postadresse.
• Bank sagt trotzdem Nein? Beschwerde bei der BaFin, kostenlos.

Welche Unterlagen du brauchst, welche Banken es gibt und worauf du bei der IBAN achten musst, steht auf unserer Seite Bankkonto eröffnen. Und wenn du danach Geld nach Hause schicken willst: So schickst du Geld günstig nach Hause.

Allgemeine Information, keine Rechtsberatung. Stand: September 2026.