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Schuldenfrei-Rechner: Dein Plan raus aus den Schulden
Geprüft am 01.11.2026
Kurze Antwort: Zahl bei allen Schulden die Mindestrate. Jeden Extra-Euro steckst du in eine Schuld – entweder die kleinste (Schneeball) oder die mit dem höchsten Zins (Lawine). Ist eine Schuld weg, wandert ihre Rate zur nächsten.
Schon 50 € extra im Monat können dich Jahre früher schuldenfrei machen.
Schulden sind kein Zeichen von Schwäche. Ein Jobverlust, ein Kind, ein kaputtes Auto – und plötzlich laufen drei Raten gleichzeitig. Das Schlimmste ist das Gefühl, kein Ende zu sehen. Dieser Rechner gibt dir ein Datum. Mit einem Datum kann man planen.
Deine Schulden
Trag ein, was du hast. Leere Zeilen werden ignoriert. Die Daten bleiben nur auf deinem Handy (Speicher im Browser) und du kannst sie jederzeit löschen.
So liest du das Ergebnis
- Schuldenfrei in: So viele Monate dauert es mit diesem Weg – plus das ungefähre Datum.
- Zinsen gesamt: So viel Geld geht an die Bank, ohne dass du etwas dafür bekommst. Weniger ist besser.
- Reihenfolge: Diese Schuld bekommt zuerst dein Extra-Geld. Schreib sie dir auf einen Zettel an den Kühlschrank.
- Rote Warnung: Eine Mindestrate ist kleiner als die Zinsen. Dann wächst die Schuld trotz Zahlung. Hier musst du handeln.
Schneeball oder Lawine? Ein Beispiel
| Schuld | Rest | Zins | Mindestrate |
|---|---|---|---|
| Handy-Raten | 400 € | 0 % | 40 € |
| Dispo | 1.500 € | 12 % | 50 € |
| Ratenkredit Auto | 6.000 € | 7 % | 180 € |
Mit 100 € extra im Monat: Der Schneeball zahlt zuerst das Handy weg – schon nach etwa 3 Monaten ist eine Schuld erledigt. Die Lawine greift zuerst den Dispo an, weil er 12 % kostet. Am Ende spart die Lawine hier ein paar Euro Zinsen. Probier es oben mit diesen Zahlen aus.
Dein Plan in 6 Schritten
- Alles aufschreiben. Jede Schuld, auch die 30 € bei der Freundin. Mach einen Screenshot vom Ergebnis.
- Keine neuen Schulden. Raten-Apps löschen, „Später bezahlen“ abschalten, Dispo nicht mehr nutzen.
- Kleiner Notgroschen zuerst. 300–500 € auf einem extra Konto. Sonst landet die nächste Reparatur wieder auf Pump. Siehe Notgroschen-Rechner.
- Extra-Geld finden. Abos kündigen, Handy-Tarif wechseln, Dinge verkaufen. Der Budget-Rechner hilft.
- Mit Gläubigern reden. Viele senken die Rate oder stoppen Zinsen, wenn du früh und schriftlich fragst.
- Jeden Monat abhaken. Rest neu eintragen, Datum vergleichen. Kleine Erfolge feiern – ohne Geld auszugeben.
Hilfe kostet nichts: Anerkannte Schuldnerberatungen (Verbraucherzentrale, Caritas, Diakonie, AWO, Schuldnerberatung der Stadt) sind kostenlos oder sehr günstig. Eine Übersicht findest du auf meine-schulden.de. Firmen, die für „Schuldenregulierung“ viel Geld vorab wollen, meidest du besser.
Diese Schulden zuerst – egal welche Methode
- Miete und Strom: Hier drohen Kündigung oder Sperre.
- Geldstrafen und Forderungen vom Amt mit Fristen.
- Krankenversicherung: Rückstände bringen eingeschränkte Leistungen.
- Erst danach Konsumkredite, Handy, Versandhandel.
Das kann der Rechner nicht
- Er rechnet mit festen Zinsen und festen Mindestraten. Echte Verträge können sich ändern.
- Er kennt keine Gebühren, Sondertilgungs-Regeln oder Vorfälligkeitsentschädigung.
- Er prüft nicht, ob eine Forderung berechtigt oder verjährt ist.
- Er ersetzt keine Schuldnerberatung und keine Rechtsberatung.
Häufige Fragen
Was ist die Schneeball-Methode?
Du zahlst bei allen Schulden die Mindestrate. Jeder Extra-Euro geht an die kleinste Schuld. Ist sie weg, wandert ihre Rate zur nächsten kleinsten Schuld. So hast du schnell erste Erfolge, und das motiviert.
Was ist die Lawinen-Methode?
Du zahlst bei allen Schulden die Mindestrate. Jeder Extra-Euro geht an die Schuld mit dem höchsten Zins. Das spart meistens am meisten Zinsen, dauert aber manchmal länger bis zum ersten Erfolg.
Welche Methode ist besser?
Rechnerisch ist die Lawine meistens günstiger. Viele Menschen halten aber mit dem Schneeball besser durch. Der Rechner zeigt dir beide Wege mit deinen Zahlen. Die beste Methode ist die, die du wirklich durchziehst.
Was mache ich, wenn ich die Mindestraten nicht mehr zahlen kann?
Geh zu einer kostenlosen Schuldnerberatung, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale, Caritas, Diakonie oder AWO. Dort hilft man dir mit Briefen an die Gläubiger, mit einem Plan und wenn nötig mit der Privatinsolvenz.
Soll ich einen neuen Kredit nehmen, um alte Schulden abzulösen?
Nur wenn der neue Kredit klar günstiger ist und du die alten Konten danach wirklich nicht wieder nutzt. Finger weg von Angeboten wie „Kredit ohne Schufa“ mit Vorkasse oder Gebühren vorab – das ist oft Betrug.
Verjähren Schulden?
Normale Forderungen verjähren meistens nach 3 Jahren, gerechnet ab Ende des Jahres, in dem sie entstanden sind. Wenn ein Gläubiger aber einen Titel hat, zum Beispiel einen Vollstreckungsbescheid, gilt er 30 Jahre.
Schützt mich ein P-Konto?
Ja. Auf einem Pfändungsschutzkonto bleibt ein Grundbetrag im Monat geschützt, auch wenn dein Konto gepfändet wird. Jede Bank muss dein Girokonto auf Wunsch kostenlos in ein P-Konto umwandeln.
Das hilft dir auch
- Ratgeber: Schulden abbauen – Praktische Pläne und Briefvorlagen
- Haushaltsbuch – Jeden Euro sehen
- Ordner mit Register – Ein Fach pro Gläubiger
Als Amazon-Partner verdienen wir an qualifizierten Verkäufen. Für dich ändert sich der Preis nicht. Wir zeigen nur Dinge, die zum Thema passen.
Methoden: Schneeball (kleinster Rest zuerst) und Lawine (höchster Zins zuerst), monatliche Zinsberechnung. Ohne Gewähr, Stand 01.11.2026.
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